С февраля 2016 года каждый автовладелец должен приобретать страховой полис ОСАГО ( Обязательное страхование автогражданской ответственности). В среднем стоимость страховки на легковую автомашину будет составлять около 2 210 сом в год. Сумма, по сравнению с остальными странами ЕАЭС минимальная, поэтому возникает вопрос о жизнеспособности данного тарифа и справедливости его по отношению  к участникам рынка.

Текущая ситуация

До 2014 года наблюдался рост количества ДТП в целом, в том числе случаев  с ранениями и  с летальным исходом. Однако в 2014 году произошло 5-ти процентное сокращение случаев ДТП.  Согласно информации, предоставленной дорожно-постовой службой, это было связано, прежде всего, с большим количеством профилактических работ, нацеленных на выявление грубых нарушений правил дорожного движения. Другой причиной является ужесточение штрафных санкций в отношении грубых нарушений ДТП.

Динамика ДТП, числа погибших и раненых в них
Динамика ДТП, числа погибших и раненых в них

За девять последних лет показатели ДТП, ДТП с ранениями и со смертельным исходом увеличились почти в два раза. Заметный скачок наблюдается в 2012 и 2013 годах. Это связано с увеличением количества начинающих водителей, имеющих большую вероятность создания аварийной ситуации на дороге из-за низкого стажа вождения. Средний годовой темп роста ДТП составил 21%, ДТП с ранениям- 26% и со смертным исходом- 13% .

Чей тариф лучше

Каждая страна, в которой есть ОСАГО, имеет свои собственные способы расчета тарифа в зависимости от особенностей страны. Градацию можно осуществить по степени чувствительности тарифа к ситуации на дорогах и особенностям культуры вождения. Пожалуй, тарифы  в максимальной степени ориентированные на водителей рассчитываются в Европе.   Конечный тариф получается на основе параметров, определяющих базовый тариф, поправочный коэффициент и дополнительного тарификационного параметра.  Базовым критерием тарификации является место регистрации, мощность двигателя, тип и вес  автотранспорта. Для поправочного коэффициента используются такие параметры как пол, возраст, стаж вождения и годовой пробег, что варьирует цену на страхования. Для более справедливого расчета стоимости страхового полиса по отношению к каждому клиенту используются дополнительные тарификационные параметры, которыми являются наличие штрафов за нарушение ПДД, подготовка к безаварийному вождению, факт использования общественного транспорта, членство в клубе автолюбителей, система безопасности транспортного средства,  наличие гаража и т.д.

Кроме того, тарифы устанавливаются рынком, а клиентам выплачивается около 90% полученных от них денег. Основную прибыль компании получают от размещения свободных средств на финансовом рынке.

В России же, ранее использовавшей убыточные фиксированный тарифы, в этом году сделали первый шаг к их либерализации: установили тарифный коридор, в рамках которого компании вправе рассчитать удобный для осуществления данного вида страхования тариф.

В Кыргызстане тарифы устанавливаются законодательно и отсутствует понятие параметра тарификации. Используется единый базовый тариф в размере 3 256 сом и поправочный коэффициент, учитывающий тип транспортного средства, возраст и стаж вождения, систему «бонус-малус» (поощрения или наказания водителей за безаварийную или аварийную езду), систему штрафов, наличие диагностической карты, индекс потребительских цен.  Дополнительные тарификационные параметры не предусмотрены.

Минимальный, но неэффективный тариф

На основе данных за последние 10 лет был сделан прогноз по количеству автомобилей в стране. В 2016 году количество автовладельцев возрастет на 330 706 человек и на дорогах Кыргызстана будет 1 530 706 машин.

Количество автомобилей в Кыргызстане, прогноз на 2016 г.
Количество автомобилей в Кыргызстане, прогноз на 2016 г.

На основе этих данных была смоделирована ситуация с количеством ДТП и количеством раненых и погибших в них. Ожидается, что к концу 2015 года количество ДТП по сравнению с 2014 г. возрастет в 1,3 раза (9 115 случаев), а в 2016 в 1,5 раза (10 829 случаев). Эта динамика в свою очередь повлечет  за собой рост числа раненых в ДТП до 13 705 человек в 2015 г. и 16 550 в 2016 г. Число погибших в текущем году увеличится на 18% (1 208 человек), а в 2016 г. составит 1 269 человек.

Динамика числа ДТП с количеством раненых и погибших в них, прогноз на 2015-2016 гг.
Динамика числа ДТП с количеством раненых и погибших в них, прогноз на 2015-2016 гг.

При озвученном среднем тарифе в 2 210 сом, сумма страховых взносов  составит 3 382 860 260 сом, объем страховых выплат ожидается в размере 5 188 150 000 сом и, соответственно,  убыток компаний будет равен 1 805 289 740 сом. Для того чтобы компании пришли хотя бы к нулевой прибыли, средний тариф должен равняться чуть более 3 389 сом.

Объем страховых взносов, страховых выплат и итоговый результат деятельности, прогноз
Объем страховых взносов, страховых выплат и итоговый результат деятельности, прогноз

Тем не менее, стоит помнить, что компании должны будут перечислять 6 % от  суммы страховых взносов  в Фонд гарантийных выплат, автоматизированный информационный центр и  оплачивать услуги страхового арбитра, нести операционные расходы.  Про неустойчивость национальной валюты и слабый финансовый рынок тоже забывать не стоит.

Эффективная деятельность по ОСАГО, как показывает заграничная практика и России в том числе, может осуществляться только на базе свободного тарифообразования. Пусть лучше тариф будет немного выше фиксированного, но зато страхователь получит гарантию, что при наступлении страхового случая ему выдадут компенсацию, а не укажут на дверь, ссылаясь на финансовую несостоятельность компании.

До вступления закона в силу осталось 1.5 месяца при этом все положения, цены, инструкции до сих пор не одобрены.  А лицензию на данный момент получила всего одна компания.

 

Автор: Полина Котулева

NO COMMENTS

Leave a Reply